公務員公積金計算機：2025最新退休金試算教學|新舊制月退俸一次看懂

作為一名公務員，穩定的工作是大家普遍的認知，但「穩定」不代表可以對未來的財務狀況高枕無憂。許多人心中共同的疑問是：「我辛苦工作一輩子，退休後到底能領多少錢？」尤其在退休制度不斷改革的今天，這個問題的答案變得更加複雜。你可能聽過「月退俸」、「一次退」、「新制」、「舊制」等名詞，卻不確定它們如何影響你的錢包。這就是為什麼「公務員公積金計算機」如此重要的原因。它不僅僅是一個工具，更是你規劃未來人生的第一步，幫助你將模糊的未來轉化為清晰的數字，讓你能夠提早為理想的退休生活做準備。

在台灣，我們通常稱公務員的退休金制度為「退休撫卹基金」（簡稱退撫基金），而非「公積金」，後者在香港或新加坡等地較為常用。但無論名稱如何，其核心都是為你的退休生活提供保障。本文將帶你一步步拆解公務員退休金的計算方式，教你如何使用官方的試算工具，並提供實用的理財建議，讓你對自己的未來更有掌握感。

💡 為什麼你需要「公務員公積金計算機」？退休規劃的第一步

對於許多公務員來說，退休金是未來最重要的經濟支柱。然而，這筆錢究竟有多少，卻像隔著一層紗，看得見卻摸不透。依賴模糊的印象或同事間的閒聊來預估，往往會產生巨大的誤差。這就是為什麼我們強烈建議每位公務員都應該親手使用計算機試算，這不僅是個動作，更是對自己未來負責的態度。

📊 掌握退休金輪廓，預估未來現金流

退休後，穩定的薪資收入將停止，取而代之的是月退休金。這筆錢是否足夠支應你期望的生活品質？例如，你希望每年都能出國旅遊、有足夠的醫療預備金、或是想培養新的興趣，這些都需要穩定的現金流支持。透過公務員公積金計算機，你可以得到一個相對精準的數字，了解退休後每個月大概有多少錢可以運用。這份預估能幫助你：

• 評估生活開銷： 將預估的月退俸與你期望的退休生活開銷做對比。
• 設定理財目標： 如果發現有資金缺口，就能明確知道需要透過其他退休投資策略來彌補。
• 增加安全感： 清晰的數字能消除對未知的不安與焦慮。

🧭 新舊制度複雜，計算機避免人工錯誤

台灣公務員的退休金制度歷經多次改革，主要分為「舊制」、「新制」以及「新新制」（2023年7月1日後初任者適用）。一個人的退休金計算，可能同時橫跨不同制度的年資，其計算基準、給付率皆不相同，極其複雜。若單靠人工計算，不僅耗時費力，更容易因為對法規的誤解或計算過程中的疏忽而出錯。一個小小的數字錯誤，反映在長達數十年的退休生活中，可能就是幾十萬甚至上百萬的差距。官方的銓敘部退休金試算器等工具，內建了最新的法規與公式，能大幅降低錯誤風險，提供更可靠的參考依據。

💰 提早發現資金缺口，制定理財策略

試算後最常見的狀況是：「啊？原來比我想像中少！」這其實是件好事，因為「提早發現」就是「提早解決」的開始。許多人可能要等到退休前幾年才驚覺退休金不足以支撐理想生活，屆時要追趕已非常困難。如果你在30歲、40歲，甚至50歲時就透過計算機發現了潛在的資金缺口，你還有充足的時間可以應對。你可以開始規劃更積極的理財規劃與被動收入策略，例如：

• 指數型基金 (ETF) 投資： 透過長期持有、分散風險的方式，穩定累積資產。
• 高股息股票配置： 建立穩定的股息現金流，作為退休金的補充。
• 資產多元化： 考慮將部分資金配置於債券、不動產等不同資產類別。

總之，動手試算，是將退休規劃從「想像」變為「計畫」的關鍵第一步。

💻 官方版 vs. Excel 版：哪種公務員退休金試算工具最適合你？

當你決定要試算退休金時，會發現主要有兩種工具可供選擇：由銓敘部提供的官方線上試算器，以及自己動手做的 Excel 計算機。兩者各有優劣，適合不同需求的使用者。

👑 銓敘部官方試算器：最權威的選擇

對於絕大多數公務員來說，銓敘部官方的「公務人員退休金試算器」是首選。它的最大優點就是權威性與準確性，因為它完全基於現行法規設計，並會隨政策更新。你只需要依照指示輸入個人資料，系統就會自動幫你算出結果。

優點： 資料最準確、符合現行法規、操作直觀。
缺點： 缺乏彈性，無法進行客製化的情境模擬（例如：模擬不同職等退休的差異）。

📊 Excel 自製計算機：彈性與客製化

對於喜歡自己掌握變數、進行多種情境分析的人來說，自製 Excel 計算機是個好選擇。你可以建立一個包含所有關鍵變數的表格，透過調整不同參數，觀察對退休金的影響。

關鍵變數包括：

• 退休時的本俸（薪額）： 這是計算退休金最重要的基數。
• 總服務年資： 包含新、舊制年資。
• 退休時的職等： 職等越高，本俸基數也越高。
• 個人退撫基金提撥率： 目前法定為15%。

優點： 高度彈性，可模擬不同退休時間點、不同職等的退休金差異，幫助你制定生涯規劃。
缺點： 公式需要自己設定，若對法規不夠熟悉，很容易出錯；且法規若有修改，需要手動更新公式。

⚖️ 比較表格：官方 vs. Excel

功能	銓敘部官方試算器	Excel 自製計算機
準確性	最高，與法規同步	依賴使用者對法規的理解
操作難易度	簡單，引導式輸入	較複雜，需自行設定公式
彈性與模擬	低，僅能依輸入資料試算	高，可自由調整變數做情境分析
適用對象	所有公務員，特別是初次試算者	對退休制度有一定了解，想做進階規劃者

建議： 先使用官方試算器得到一個最基本的準確數字，再利用 Excel 進行不同情境的壓力測試，兩者相輔相成，能讓你的退休規劃更全面。

📈 深入解析！影響你退休金的關鍵因素

算出來的數字背後，是由一連串的法規和變數所決定。了解這些關鍵因素，你才能知道如何「優化」你的退休金，而不只是被動地接受結果。

📜 新制 vs. 舊制：你的年資適用哪一種？

這是公務員退休金制度中最核心的區別。簡單來說，是以1995年7月1日為分界點：

• 舊制： 在此日期前就任的年資。退休金由政府恩給付，個人無須提撥。計算基數為「退休前最後一個月的本俸」。
• 新制： 在此日期後就任的年資。改為「共同提撥制」，由政府與公務員共同撥繳費用至退撫基金。計算基數為「退休前最後15年平均俸額」。

大多數資深公務員的年資會橫跨新舊兩種制度，退休金也需分開計算後再合併。這也是計算複雜的主要原因。了解自己的新舊制年資各有多少，是計算的第一步。

🔢 退休金計算公式拆解

雖然詳細公式相當繁瑣，但我們可以理解其基本邏輯。公務員退休金主要分為「一次退休金」和「月退休金」兩種領取方式。

🏦 提撥率與本俸：它們如何影響你的最終金額？

• 本俸（薪額）： 這代表你在公務體系中的薪資級距，直接決定了你的「計算基數」。努力提升職等，拉高退休前的本俸，是提高退休金最直接的方式。
• 提撥率： 在新制下，你需要從薪水中提撥一定比例的金額到退撫基金帳戶。目前（2025年）的提撥率為15%，其中公務員負擔35%，政府負擔65%。雖然提撥會讓每月實領薪水變少，但這是在為你的未來儲蓄，且提撥越多，未來退休金的基礎也越厚實。

🚀 算完退休金然後呢？從數字到行動的理財藍圖

使用公務員公積金計算機算出數字，只是整個退休規劃旅程的起點。真正的挑戰在於如何運用這個數字，為自己打造一個安穩且富足的未來。千萬不要以為單靠退休金就能一勞永逸。

📉 退休金只是基礎，別忘了通膨的影響

你今天算出來的月退俸，例如是6萬元，在2025年看起來可能相當不錯。但20年後、30年後呢？在通貨膨脹的影響下，同樣的6萬元，其實際購買力可能會大幅縮水。假設平均通膨率為2%，30年後，你的6萬元可能只相當於現在的3萬3千元。因此，你的理財規劃必須將「戰勝通膨」列為首要目標。

🌳 打造多元被動收入，放大退休資產

與其讓退休後的財務狀況完全依賴單一的退休金來源，更聰明的做法是建立多元的被動收入管道。這不僅能抵禦通膨，更能為你的生活品質提供額外的保障與彈性。

• 穩健的資產配置： 根據你的風險承受能力，建立一個包含全球市場ETF、高評級債券、高股息股票的投資組合。
• 創造額外現金流： 考慮投資不動產（如REITs）或建立其他能產生穩定現金流的事業。
• 善用時間複利： 越早開始投資，複利的效果越驚人。即使每月只投入幾千元，長期下來也能累積成一筆可觀的資產。

定期檢視與調整你的退休計畫

退休規劃不是一次性的任務，而是一個動態調整的過程。你應該至少每1-2年重新檢視一次你的計畫：

• 重新試算： 你的職等、年資都可能發生變化，定期更新試算結果。
• 檢視投資組合： 隨著年齡增長，你的風險承受度可能會下降，需要適時調整股債比例。
• 評估目標： 你的退休生活目標可能也會改變，確保你的財務計畫能跟上你的夢想。

🙋 常見問題 (FAQ)

Q1: 公務員退休金新制和舊制最大的差別是什麼？

A: 最主要的差別在於「提撥制度」與「計算基礎」。舊制由政府完全負擔（恩給制），計算基礎是「最後在職本俸」；新制改為政府與個人共同提撥（儲金制），計算基礎是「退休前15年平均俸額」，更能反映整個職業生涯的貢獻。

Q2: 我可以同時領月退休金和一次性退休金嗎？

A: 在現行制度下，針對「舊制」年資的部分，你可以選擇將其以一次性給付（公保養老給付）領出，而「新制」年資則請領月退休金。但詳細的組合與請領方式相當複雜，建議諮詢服務機關的人事單位，或以官方試算器的結果為準。

Q3: 如果我提前退休（自願退休），退休金會被打折嗎？

A: 是的，這就是所謂的「展期」或「減額」月退休金。如果你符合自願退休條件，但未達法定全額月退休金的起支年齡（目前指標年齡為65歲），可以選擇提前領取，但每提前一年，月退休金會被扣減4%，最多提前五年，扣減20%。

Q4: 官方計算機的結果是100%準確的嗎？

A: 官方計算機的結果是「參考值」。它基於你輸入的資料和現行法規進行計算，非常接近最終結果。但最終核定的退休金，仍需以退休案經銓敘部審定後的金額為準。輸入資料的準確性是影響結果的關鍵。

Q5: 除了退休金，公務員還有哪些退休福利？

A: 除了退休金之外，退休公務員還享有公教人員保險（公保）的養老給付、年終慰問金（依據行政院政策可能調整或停發）、以及子女教育補助等福利。這些都應一併納入整體退休財務規劃的考量中。

結論

「公務員公積金計算機」是一個賦予你力量的工具。它將你對未來的財務想像，轉化為一個可以分析、可以計畫的具體數字。透過本文的介紹，你已經了解了如何使用這個工具，以及影響退休金的各項關鍵因素。然而，更重要的是計算之後的「行動」。

算出的數字無論是高是低，都只是一個起點。它提醒我們，安穩的退休生活不會憑空而來，而是需要提早規劃、積極理財的結果。別將你的未來完全寄託於單一的退休金，現在就開始行動，為自己建立更多元的收入來源與更穩固的資產配置，才能在退休後真正享受無憂無慮的自由人生。立即打開官方試算器，為你的未來踏出堅實的第一步吧！

*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。