「我到底需要準備多少錢才能安心退休？」這大概是每個上班族心中都曾浮現的疑問。看著飛漲的物價和越來越長的平均壽命，單靠政府的社會保險和勞工退休金，真的足夠支撐我們度過數十年的退休生活嗎？答案往往是否定的。缺乏清晰的退休規劃，就像在沒有地圖的汪洋中航行，充滿了不確定性與焦慮。
退休金計算表就是你規劃航線的羅盤。它不僅僅是一張充滿數字的表格，更是一面鏡子，誠實地反映出你「理想退休生活」與「當前財務狀況」之間的差距。透過精準的試算，你可以：
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明確目標： 將模糊的「退休」概念，轉化為具體的財務數字，例如「我需要在65歲時累積到2000萬」。
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找出缺口： 了解目前資產、預計的政府退休金，與最終目標之間的差距有多大。
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制定策略： 根據缺口大小，調整儲蓄率、投資組合，或尋找新的被動收入來源，讓目標變得可行。
如果沒有這張表，我們很容易陷入「過度樂觀」或「過度悲觀」的兩個極端。前者可能導致退休後生活品質斷崖式下跌，後者則可能讓你錯失享受當下的機會。因此，建立屬於自己的退休金計算表，是邁向財務自由的第一步，也是最關鍵的一步。
延伸閱讀：想深入了解如何規劃一個無憂的晚年生活嗎？推薦閱讀我們的專題文章：退休規劃這樣做：掌握4% 法則，輕鬆計算所需資金，打造穩健未來。
📊 勞工退休金制度解析：你的退休金有哪些？
在開始計算之前，我們必須先了解台灣勞工退休金的主要來源。多數人的退休金會由兩大支柱構成：「勞保老年給付」和「勞工退休金（勞退新制）」。這兩者經常被混淆，但它們的制度、請領資格和計算方式都截然不同。
H3：第一層保障：勞保老年給付
這屬於社會保險的一環，只要你按時繳納勞保保費，退休時就能領取。你可以把它想像成一個大型的互助會，由所有在職勞工共同繳費，來支付已退休者的生活開銷。它的特點是「活到老，領到老」，能提供最基本的保障。
- 資金來源： 政府、雇主、個人三方共同提撥。
- 給付方式： 主要分為「一次請領」和「按月請領（年金）」。目前多數人選擇按月領取，更能保障長壽風險。
- 計算關鍵： 保險年資、平均月投保薪資。
H3：第二層保障：勞工退休金（勞退新制）
這是你的「個人退休金專戶」，雇主必須每月為你提撥薪資的6%到這個專戶中。這筆錢是屬於你個人的，即使換工作、公司倒閉，這個帳戶也會跟著你一輩子。你也可以選擇自行再提撥最高6%，享有稅賦優惠。
- 資金來源： 雇主強制提撥6%，勞工可自願提撥1%~6%。
- 給付方式： 年滿60歲即可請領，可選擇一次領或按月領。
- 計算關鍵： 專戶累積本金、投資收益。
了解這兩者的區別至關重要，因為它們將構成你退休金計算表的基礎。你可以透過勞動部勞工保險局的官方網站進行個人的勞工退休金試算，了解你目前的累積狀況。
善用退休金計算表，精準規劃你的財務未來。
📈 實戰教學：3步驟建立你的退休金計算表
理論說完了，現在讓我們動手來建立專屬於你的退休金計算表。這份表格將幫助你預估未來，並採取行動。
H3：步驟一：估算你退休後的每月開銷
這是最重要也最個人化的一步。你可以參考目前的記帳紀錄，想像一下退休後的生活樣貌。以下是一個簡易的估算框架：
| 費用類別 | 預估每月金額 (新台幣) | 備註 |
|---|---|---|
| 基本生活費 (食、衣、住、行、水電瓦斯) | 25,000 | 房屋是否還有貸款？交通方式？ |
| 醫療保健費 (保險、保健品、預備醫療金) | 10,000 | 隨著年齡增長，此項費用通常會增加。 |
| 休閒娛樂費 (旅遊、學習、社交) | 15,000 | 這是提升生活品質的關鍵。 |
| 其他雜支 (稅金、紅白包、家庭支持) | 5,000 | 預留一筆彈性資金。 |
| 總計每月開銷： | 55,000 | |
H3：步驟二：運用「4%法則」計算退休金總額
「4%法則」是一個廣受推崇的退休金計算理論。它的核心概念是：每年從你的退休投資組合中提取不超過4%的金額作為生活費，這筆錢有很高的機率可以讓你花一輩子都花不完。
這個法則背後的數學模型，是基於歷史數據回測，一個配置得當的股債投資組合（例如60%股票、40%債券），長期年化報酬率通常能超過4%，從而讓你的本金得以持續增長，對抗通貨膨脹。想了解更多關於此法則的學術背景，可以參考權威財經網站Investopedia的解釋。
計算公式非常簡單：
以上述案例，每月開銷55,000元為例：
- 每年總開銷：55,000元 x 12個月 = 660,000元
- 所需退休金總額：660,000元 ÷ 4% = 16,500,000元
H3：步驟三：盤點現有資源，計算資金缺口
算出目標總額後，最後一步就是盤點你預計能從政府和現有投資中獲得多少資金，從而得出真正的「資金缺口」。
- 預估勞保與勞退： 再次利用勞動部的試算系統，輸入你預計的退休年齡、薪資成長率等，得出一個預估值。假設預估這兩筆加總可提供600萬元的價值。
- 盤點個人資產： 計算你目前所有的投資（股票、基金、房地產等）和儲蓄總額。假設目前已有300萬元。
- 計算資金缺口：
目標總額 (1650萬) – 預計政府退休金 (600萬) – 現有個人資產 (300萬) = 資金缺口 (750萬)
這個750萬，就是你在退休前需要透過儲蓄和投資補足的金額。將它除以你距離退休的年限，就能得出每年、每月的儲蓄目標，讓你的退休計畫從空想變成可執行的藍圖。
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規劃退休不僅是存錢，更是一門關於策略的學問。我們為您準備了更多深度文章，助您一臂之力：
🧭 常見問題 FAQ
Q1：4%法則在2025年還適用嗎？會不會有風險？
4%法則是一個經驗法則，而非絕對真理。它的成功率基於過去的市場表現，未來仍存在變數，如長期低利率或高通膨環境。因此，建議可以稍微保守一些，例如採用3.5%的提領率，或準備比計算結果多10-20%的資金作為緩衝，並隨時根據市場狀況動態調整。
Q2：如果我完全不懂投資，該怎麼辦？
對於投資新手，最簡單的方式是從低成本的指數型基金（ETF）入手，例如追蹤台灣50（0050）或全球市場（如VT）的ETF。這種方式可以讓你的資產隨著整體市場成長，分散風險，避免個股選擇的難題。建議在投入前，先花時間學習基本的資產配置觀念。
Q3：勞工退休金自提6%划算嗎？
非常划算。首先，自提的6%可以直接從當年度的個人綜合所得總額中扣除，達到節稅效果。其次，這筆錢會進入你的個人專戶，由政府基金進行投資，雖然報酬率不見得是最高的，但風險相對較低。對於不擅長投資或沒有時間研究的人來說，這是一個強制儲蓄並享受複利的好方法。
Q4：除了勞保和勞退，還有哪些退休金來源可以考慮？
你可以考慮商業保險中的年金險、儲蓄險，或是自己規劃的股息收入組合。年金險可以在你退休後提供穩定的現金流，但要注意其內部報酬率（IRR）是否合理。建立一個能持續產生現金流的股息投資組合，也是創造被動收入、支應退休生活的好策略。
結論
製作一張專屬的退休金計算表，是將退休夢想轉化為現實的第一步。它強迫我們誠實面對數字，用理性的規劃取代感性的焦慮。從理解勞保、勞退制度，到實際估算開銷、運用4%法則，再到最終計算出資金缺口，每一步都是在為自己的未來負責。
記住，退休規劃不是一蹴可幾的衝刺賽，而是一場需要耐心和紀律的馬拉松。越早開始，複利效應就越顯著，你達成目標的過程也會越輕鬆。現在就動手，為自己打造一個安心無虞的金色晚年吧！
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。