在職場奮鬥數十年，終於來到60歲這個可以稍作喘息的人生里程碑。許多資深工作者心中浮現的第一個問題便是：「我能退休了嗎？我的『長期服務金』有多少？」這個俗稱的「長期服務金」，在台灣的法律框架下，其實就是我們所熟知的「勞工退休金」。這筆錢，是您數十年辛勤付出的回報，更是開啟第二人生的重要基石。
然而，台灣的勞工退休金制度歷經變革，分為「舊制」與「新制」，計算方式、請領資格大相逕庭，常常讓人看得一頭霧水。您是否也擔心自己搞不清楚規則而損失應有的權益？別擔心，這篇文章將以最白話的方式，為您全面解析60歲退休時，您的長期服務金（勞工退休金）該如何計算、如何請領，並提供實用的理財建議，助您安穩迎接退休生活。
🧭 揭開「長期服務金」的神秘面紗：勞基法退休金新舊制大解密
首先，我們必須釐清一個重要觀念：在台灣的《勞動基準法》中，並沒有「長期服務金」這個法定名詞，大家口語中所說的，通常是指符合特定年資與年齡條件後，雇主依法應支付的「退休金」。這套制度是保障勞工退休生活的核心，主要分為2005年7月1日為分水嶺的「舊制」和「新制」。
📜 勞退舊制：與雇主的承諾，年資即是財富
如果您是在2005年7月1日以前就在同一家公司任職，且選擇繼續適用舊制，或選擇舊制但尚未結清年資的勞工，那您的退休金就與舊制息息相關。
- 核心精神：舊制是一種「確定給付制」。簡單來說，退休金的金額是法律預先規定好的，由雇主承擔支付全責。
- 請領資格：勞工若符合以下任一條件，即可自請退休：
- 在同一事業單位工作年資滿25年。
- 在同一事業單位工作年資滿15年，且年滿55歲。
- 在同一事業單位工作年資滿10年，且年滿60歲。
- 計算方式：退休金的計算單位稱為「基數」。計算標準是「退休時的平均月工資」。
– 工作年資前15年，每滿1年給予2個基數。
– 超過15年的部分，每滿1年給予1個基數。
– 總基數最高以45個基數為限。
舉例試算：假設王先生在退休前的6個月平均月薪為6萬元，且在同一公司擁有30年的舊制年資。他的舊制退休金計算如下：
(15年 × 2個基數) + (15年 × 1個基數) = 30 + 15 = 45個基數
退休金總額 = 45個基數 × 60,000元 = 2,700,000元。
📈 勞退新制：個人專戶，帶著走的資產
自2005年7月1日以後到職的勞工，全面適用勞退新制。當然，在此之前到職的勞工也可以選擇轉換為新制。
- 核心精神：新制是一種「確定提撥制」。雇主每月至少為勞工提撥工資的6%到勞工保險局設立的「個人退休金專戶」。這個專戶的所有權屬於勞工本人，即使換工作、公司倒閉，這個帳戶也會跟著您一輩子。
- 請領資格：年滿60歲即可請領，無論當時是否在職。
- 專戶組成：專戶內的金額包含「雇主提繳的金額」、「勞工自願提繳的金額」以及「專戶的投資收益」。政府會將這些資金進行投資，並保障最低不低於當地銀行2年期定存利率的收益。
📊 新舊制優劣大PK：一張表看懂哪個對您最有利
為了讓您更清楚地了解兩種制度的差異，我們整理了以下比較表：
| 比較項目 | 勞退舊制 | 勞退新制 |
|---|---|---|
| 適用對象 | 2005/7/1前到職且未換新制的勞工 | 2005/7/1後到職的勞工，或選擇新制的舊制勞工 |
| 年資計算 | 限同一事業單位 | 不限同一事業單位，年資可攜帶 |
| 資金來源 | 雇主提撥至台灣銀行的專戶，退休時由雇主支付 | 雇主每月提撥至少6%工資至勞工個人專戶 |
| 給付方式 | 一次給付 | 年滿60歲可選一次領或按月領（視年資與專戶金額而定） |
| 最大風險 | 公司若關廠、歇業，可能領不到或領不足 | 投資收益波動，但有最低收益保證 |
深入了解您的60歲退休長期服務金，是確保未來財務安全的關鍵一步。
💰 您的退休金值多少？精準試算與資產放大術
了解制度後，最重要的就是實際計算您可以領到多少錢。這不僅是數字遊戲，更是您未來財務規劃的基礎。同時，領到這筆錢後該如何打理，避免被通貨膨脹侵蝕，更是退休理財的重中之重。
💻 如何查詢與試算您的退休金？
- 舊制退休金試算：由於舊制與「平均工資」高度相關，最準確的金額需要向公司的人事或財會部門查詢。您也可以自行使用勞動部網站提供的舊制退休金試算表進行估算。
- 新制個人專戶查詢：查詢新制專戶就方便多了，您可以透過以下幾種方式：
- 自然人憑證：至勞保局e化服務系統，使用自然人憑證登入查詢。
- 勞動保障卡：向合作的金融機構（土銀、玉山、台北富邦、台新、第一）申請勞動保障卡，即可在ATM查詢。
- 郵政金融卡：持有中華郵政金融卡，經申請後也可在郵局ATM查詢。
- 臨櫃查詢：親自攜帶身分證件至勞保局各地辦事處查詢。
🚀 領到退休金後呢？啟動您的財富增值計畫
一筆可觀的退休金入袋，是喜悅也是責任。若只是將其存放在銀行活存，會隨著時間被通膨慢慢稀釋。因此，聰明的退休理財至關重要。這不是要您追求高風險的投機，而是建立一個穩健、可持續的現金流。
推薦文章：您的退休理財好夥伴
對於剛開始接觸投資的退休族來說，ETF（指數股票型基金）是一個絕佳的起點。它具備分散風險、低成本的特性，非常適合穩健型投資人。想深入了解ETF嗎？推薦您閱讀《交易型開放式指數基金：了解ETF的優勢與投資策略》，為您的退休金找到一個安穩增值的家。
除了ETF，您也可以考慮以下幾種策略：
- 高股息股票/ETF：選擇長期穩定配發股息的優質公司股票或高股息ETF，打造被動現金流，作為生活費的補充來源。
- 債券型基金：相對於股票，債券的波動性較低，可作為資產配置中穩定軍心的部分。
- 資產配置：不要將所有雞蛋放在同一個籃子裡。根據您的風險承受能力，將資金分配到股票、債券、不動產等不同類別的資產中。
📝 退休金請領全攻略：一步步教您保障自身權益
了解完制度與理財規劃，最後一步就是確保能順利地將錢領到手。請領流程並不複雜，但有些細節需要特別注意。
🔑 舊制退休金請領流程
- 向雇主提出申請：當您符合自請退休的條件時，便可向雇主提出退休申請。
- 雇主審核與支付：雇主應在勞工退休之日起30日內，將退休金一次支付給勞工。
- 權益保障：若雇主未依法支付，勞工可向地方勞工行政主管機關申訴，尋求協助。
🔑 新制退休金請領流程
- 準備文件：填寫「勞工退休金申請書及收據」，並準備身分證、戶籍謄本等相關證明文件。
- 向勞保局提出申請：將申請文件郵寄或親送至勞工保險局。
- 選擇請領方式：您可以根據您的年資與專戶金額，選擇「月退休金」或「一次退休金」。一般而言，提繳年資滿15年者，可選擇按月或一次領；未滿15年者，僅能一次領。
- 款項入帳：勞保局審核通過後，會將款項直接匯入您指定的金融機構帳戶。
無論是新制還是舊制，請務必親自辦理，並仔細核對所有文件與金額。您的每一分退休金，都應當受到最謹慎的對待。
常見問題 FAQ
- Q1：如果公司在我退休前倒閉了，我的舊制退休金還有保障嗎？
- A1：這正是舊制最大的風險。雖然《勞基法》規定雇主需按月提撥「勞工退休準備金」至專戶，但若提撥不足，勞工可能無法領到全額退休金。此時，勞工可向「勞工退休基金監理會」申請由「積欠工資墊償基金」先行墊付部分退休金，但有其上限。
- Q2：我在不同公司工作，年資可以合併計算嗎？
- A2：對於舊制而言，年資計算僅限「同一事業單位」，換工作年資就會中斷。而新制則是跟著個人專戶走，無論換多少工作，年資都會持續累積，沒有中斷的問題。
- Q3：退休後如果還想工作，會影響我領退休金的資格嗎？
- A3：完全不會。無論是新制還是舊制，只要您符合請領資格，領取退休金後，依然可以再次投入職場。再次工作的薪資，雇主仍需為您提繳6%的勞退新制退休金。
- Q4：新制退休金選擇「月領」和「一次領」哪個比較划算？
- A4：這沒有標準答案，需視個人財務狀況和理財能力而定。若您不擅長投資，希望有穩定的現金流，「月領」可以避免一次性大筆花費的風險。若您對投資有信心，能創造比勞保局操作更高的收益率，「一次領」則能提供更大的資金彈性。建議在決定前，審慎評估自己的狀況。
🌟 結論：規劃您的黃金歲月，從了解退休金開始
60歲退休，是辛勤耕耘後的美好收穫。搞懂您的「長期服務金」（勞工退休金），是保障這份收穫的第一步。本文詳細解析了勞退新舊制的差異、計算方式與請領流程，希望能幫助您釐清所有疑惑。
請記住，退休金不僅是一筆錢，更是您開啟精彩第二人生的鑰匙。除了確保領到足額的退休金，更重要的是提前進行退休理財規劃，透過穩健的投資佈局，讓您的資產持續增長，抵抗通膨的威脅。無論是深入研究ETF投資，或是配置其他資產，主動學習永遠是您財富增值的最佳途徑。
祝福每一位即將或正在規劃退休的您，都能擁有一個財務無憂、健康快樂的黃金歲月！
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。
