「信用卡預借現金」是銀行提供給信用卡持卡人的一項緊急小額資金服務。簡單來說，就是把你的信用卡額度轉換成現金，讓你直接從ATM提款或透過電話、網路銀行轉帳到指定帳戶。這項功能的存在，是為了應對持卡人臨時、小額的現金需求，例如外出突然發現現金不足，或是遇到只收現金的店家等緊急情況。
然而，這份「方便」背後是有代價的。預借現金與一般刷卡消費不同，它在本質上屬於一種小額、無擔保的短期貸款。因此，銀行會收取一筆「預借現金手續費」，並且從你借款的「當天」就開始計算利息，通常利率相當高，這就是所謂的循環利息，年利率可能高達15%。
📊信用卡預借現金的優點與缺點
在考慮是否使用信用卡預借現金之前，我們必須全面了解其一體兩面的特性。它既是應急時的及時雨，也可能是拖垮財務的隱形殺手。
✅ 優點：快速、方便、救急首選
- 申請快速： 無需像申請信貸一樣準備繁瑣的財力證明文件，只要持有信用卡且額度足夠，通常就能直接申請。
- 撥款即時： 申請核准後，可以立即在ATM提領現金或轉帳入戶，解決燃眉之急。
- 無需審核： 只要你的信用卡狀態正常，通常不需要額外的信用審核流程。
- 管道多元： 可透過銀行APP、網路銀行、電話客服或實體ATM等多種方式申請。
❌ 缺點：高昂的成本與信用風險
- 高額手續費： 每筆預借現金都會收取一筆手續費，通常是預借金額的3%至3.5%不等，再加上一筆固定費用（如新台幣100-150元）。
- 驚人的循環利率： 預借現金沒有「免息期」，從借款當天就開始計算高額利息，年利率最高可達15%，遠高於一般信貸。
- 影響信用評分： 頻繁使用或未按時還款，可能會在聯徵中心留下紀錄，讓銀行將你視為高風險客戶，進而影響未來的貸款申請。這對於需要長期財務規劃的人來說，是一個不可忽視的缺點。想了解更多關於信用評分的資訊，可以參考這篇如何提升你的信用評分的詳細說明。
- 預借額度限制： 通常預借現金的額度只有信用卡總額度的10%至50%，無法滿足大額的資金需求。
深入解析：預借現金利率與費用如何計算？
了解預借現金的成本結構至關重要。它的總費用主要由「手續費」和「循環利息」兩部分構成。
手續費計算方式
假設你預借了新台幣10,000元，銀行的手續費率是3.5%，外加NT$150的固定費用。那麼你需要支付的手續費就是：
預借現金手續費 = 預借金額 × 手續費率 + 固定費用
NT$10,000 × 3.5% + NT$150 = NT$350 + NT$150 = NT$500
也就是說，你實際只拿到10,000元，但帳單上立刻會產生10,500元的欠款。
循環利息計算方式
預借現金的利息是按日計算的。假設年利率為15%，你借了10,000元，30天後才還款。那麼你需要支付的利息大約是：
循環利息 = (預借金額 + 手續費) × 年利率 ÷ 365天 × 借款天數
(NT$10,000 + NT$500) × 15% ÷ 365 × 30 ≈ NT$129
這意味著，短短一個月，這筆10,000元的借款總成本就高達 NT$500 (手續費) + NT$129 (利息) = NT$629。
信用卡可以借現金嗎？了解預借現金的高成本與信用風險！
預借現金 vs. 個人信貸：我該如何選擇？
當資金出現缺口時，除了預借現金，個人信貸也是常見的選項。兩者有何不同？你該如何選擇？
| 比較項目 | 信用卡預借現金 | 個人信用貸款 |
|---|---|---|
| 申請速度 | 快（即時） | 慢（數天至一週） |
| 申辦文件 | 幾乎不用 | 需提供財力、在職證明 |
| 貸款利率 | 高（6% – 15%） | 較低（2% – 10%） |
| 手續費/開辦費 | 每筆計算，約3.5% + NT$150 | 一次性開辦費（NT$3,000 – $9,000） |
| 對信用的影響 | 頻繁使用會扣分 | 正常還款有助於加分 |
| 適合情境 | 臨時、小額（萬元以下）的緊急需求 | 計畫性、大額（數十萬）的資金需求 |
決策建議：
- 如果你只是需要幾千塊應急，且有把握在幾天內就還清，那麼預借現金的「方便性」或許可以考慮。
- 如果你的資金需求超過數萬元，並且需要較長的還款時間，那麼申請一筆「個人信貸」會是更划算、更明智的選擇。
- 最重要的，是從根本上做好完整的理財規劃，避免讓自己陷入需要緊急借貸的窘境。
🤔 常見問題 FAQ
Q1：預借現金會影響我未來申請房貸或車貸嗎？
會的。 頻繁使用信用卡預借現金，會在聯徵報告上留下紀錄。對銀行來說，這代表你的財務狀況可能不穩定，現金流管理有問題，因此會將你視為信用風險較高的客戶。這將直接影響你未來申請房貸、車貸或更高額度信用卡的核准率與條件。
Q2：我可以在國外使用信用卡預借現金嗎？
可以。 大多數國際信用卡（如Visa, Mastercard）都支援海外ATM預借現金。但要注意，除了原本的手續費和高利率外，還會加收一筆「國際清算手續費」（通常是1.5%左右），並且匯率通常較差，整體成本會更高。
Q3：預借現金的還款方式是？
預借現金的金額會直接列在你下一期的信用卡帳單上。你可以選擇繳清全額，或是只繳最低應繳金額。但強烈建議「一次繳清」，因為只要未繳清，剩餘的金額就會開始計算高額的循環利息，讓你的債務雪球越滾越大。
Q4：有沒有比預借現金更好的選擇？
絕對有。 如果時間允許，優先考慮申請「小額信貸」，利率和對信用的影響都比較友善。如果只是短期週轉，也可以考慮保單借款或是一些新型的短期融資平台。預借現金應該是你所有選項都用盡後的「最後手段」，而非首選。
結論
總結來說，「信用卡可以借現金嗎？」答案是肯定的，但它是一把雙面刃。它提供了無與倫比的便利性，卻也伴隨著高昂的財務成本和長期的信用風險。在動用這項功能前，請務必冷靜評估自己的還款能力，並誠實地問自己：「這筆錢，真的非借不可嗎？」
健康的理財觀念，遠比任何緊急借貸工具都來得重要。建立穩固的緊急預備金，做好收支管理，才是避免自己陷入財務困境的根本之道。預借現金，偶一為之的救急尚可，但絕不能成為常態性的理財習慣。記住，每一次的財務決策，都在形塑你未來的信用樣貌與財富自由的可能性。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。
